2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》指出，“做好新市民金融服務(wù)，對(duì)暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義，也是推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、滿足人民對(duì)美好生活向往、促進(jìn)全體人民共同富裕的必要舉措”。為激活廣大新市民群體的金融需求，精準(zhǔn)對(duì)接新市民金融需求痛點(diǎn)，可以從以下三個(gè)方面加強(qiáng)建設(shè)，提升新市民金融服務(wù)水平。

　　一、強(qiáng)化技術(shù)賦能，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融的本質(zhì)是信用，基礎(chǔ)是信息，可以說信用信息體系健全與否直接關(guān)系到金融服務(wù)的規(guī)模與效率。新市民普遍存在征信信息缺乏的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)估，因而難以獲得金融資源支持。對(duì)此，需要從以下兩點(diǎn)解決信息瓶頸問題。

　　（一）完善社會(huì)征信體系建設(shè)

加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府部門、征信公司、水電企業(yè)等的合作與信息共享，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采集并整合關(guān)聯(lián)新市民的金融業(yè)務(wù)、工商登記、稅費(fèi)繳納、國(guó)際貿(mào)易、市場(chǎng)誠(chéng)信等多維度的信息數(shù)據(jù)，并加快與相關(guān)交易系統(tǒng)和社交信息系統(tǒng)的信息連接，建立新市民個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為新市民積累信用記錄，實(shí)現(xiàn)信用增值。

　　（二）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)

鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物（車）聯(lián)網(wǎng)和人工智能等金融科技手段對(duì)新市民的生活穩(wěn)定性、資金需求真實(shí)性、還款能力等指標(biāo)進(jìn)行多維度評(píng)估，通過量化的方式完善新市民客戶畫像和信用評(píng)價(jià)體系，提升機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。

　　二、深耕下沉市場(chǎng)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍

　　金融服務(wù)體系包括金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)等構(gòu)成要素，對(duì)提高新市民的金融服務(wù)水平必須有完整健全的體系。新市民群體具有基數(shù)大、分布廣、流動(dòng)性強(qiáng)、需求差異大等特點(diǎn)，因此較難獲取完全統(tǒng)一的合適金融服務(wù)。對(duì)此，需要從以下兩點(diǎn)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民金融服務(wù)的覆蓋面。

　　（一）提高新市民金融服務(wù)便利性

針對(duì)新市民金融需求“廣、多、散、零、碎”的特點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷完善服務(wù)設(shè)施，拓展線上服務(wù)空間，開發(fā)安全性高、繳費(fèi)靈活的金融產(chǎn)品，構(gòu)建全生態(tài)、一體化、一站式的金融服務(wù)體系，為新市民提供更多樣、更便捷的金融服務(wù)。

　　（二）拓寬新市民金融服務(wù)場(chǎng)景

　　針對(duì)新市民人群在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等不同場(chǎng)景的金融需求，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在充分考慮到新市民呈現(xiàn)出的新特征、新趨勢(shì)情況下，進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)，積極推進(jìn)新市民金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷優(yōu)化新市民專屬金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)新市民金融服務(wù)差異化、綜合化、規(guī)?；?。

　　三、健全監(jiān)管體系，維護(hù)新市民金融消費(fèi)者權(quán)益

　　金融監(jiān)管與金融生態(tài)是保障金融服務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的條件。新市民普遍存在收入偏低、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱、金融知識(shí)相對(duì)缺乏等問題，容易掉入各種金融陷阱導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受損。對(duì)此，需要從以下三點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新市民金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　（一）強(qiáng)化新市民金融服務(wù)適當(dāng)性管理

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管，及時(shí)遏制各種非法金融活動(dòng)，規(guī)范各類金融APP，從源頭上清除金融陷阱，幫助新市民避免因財(cái)務(wù)接續(xù)中斷和財(cái)務(wù)脆弱而蒙受損害，做好新市民托底金融保障。

　　（二）暢通金融消費(fèi)投訴渠道

推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全投訴處理工作機(jī)制和矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，規(guī)范投訴處理流程，積極主動(dòng)與消費(fèi)者協(xié)商解決矛盾糾紛，在協(xié)商不成的情況下，通過調(diào)解、仲裁、訴訟等方式促進(jìn)矛盾糾紛化解。

　　（三）加強(qiáng)金融知識(shí)普及和宣傳

推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)新市民特點(diǎn)，充分利用官方網(wǎng)站、手機(jī)客戶端（APP）、自媒體等“線上+線下”相結(jié)合的方式開展關(guān)于存款保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、個(gè)人信息保護(hù)等基礎(chǔ)金融知識(shí)宣傳，提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　（作者系浙江省特級(jí)專家、浙江大學(xué)公共政策研究院執(zhí)行院長(zhǎng)）