2016年7月23日上午，華通銀行（籌）副組長(zhǎng)鄭新林，來(lái)到浙江大學(xué)，為浙江大學(xué)金融創(chuàng)新總裁高級(jí)研修班學(xué)員，講授《科技金融前沿》。

科技金融屬于產(chǎn)業(yè)金融的范疇，主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠科技推動(dòng)，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融的強(qiáng)力助推。在金融的助推下，科技產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出新的面貌，計(jì)算機(jī)的應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)的普及、無(wú)線技術(shù)的發(fā)展都是在金融的支持下發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

鄭老師的授課方式很特別，課堂上特為學(xué)員們準(zhǔn)備了投影儀，建立提問(wèn)區(qū)，根據(jù)學(xué)員的提問(wèn)，有針對(duì)性地講解，創(chuàng)建線上線下相結(jié)合的移動(dòng)新課堂。

傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

2016年中國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

收益端：利率市場(chǎng)化沖擊收益端，依靠放貸迅速擴(kuò)張的盈利增長(zhǎng)模式遭遇挑戰(zhàn)。

風(fēng)險(xiǎn)端：宏觀經(jīng)濟(jì)疲軟，風(fēng)險(xiǎn)端資產(chǎn)質(zhì)量因經(jīng)濟(jì)下行難免惡化；貸款增長(zhǎng)乏力，而不良資產(chǎn)余額卻繼續(xù)快速上升。

資產(chǎn)質(zhì)量方面：資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大，其中15家銀行不良貸款率繼續(xù)上升，農(nóng)業(yè)銀行2015年底不良率達(dá)到2.39%；截至2015年年底，16家上市銀行的不良貸款余額總和為9942.01億元。

資產(chǎn)方面：銀行資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行6家銀行資產(chǎn)較年初增長(zhǎng)超過(guò)20%。

利潤(rùn)方面：僅有南京銀行、寧波銀行和平安銀行凈利增幅超過(guò)10%；四大行凈利增速跌入1%之內(nèi)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

銀行業(yè)的盈利面臨下行壓力，業(yè)者必須改變模式、差異化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

新風(fēng)口：零售金融市場(chǎng)潛力巨大

零售金融是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、發(fā)展的亮點(diǎn)與故事。

新風(fēng)口：財(cái)富管理市場(chǎng)持續(xù)釋放增長(zhǎng)潛力

新風(fēng)口：財(cái)富管理需求不斷增強(qiáng)

財(cái)富管理現(xiàn)狀：中國(guó)進(jìn)入中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平，居民手頭資金較多，財(cái)富管理需求旺盛；但投資渠道狹窄，仍以現(xiàn)金及存款、不動(dòng)產(chǎn)投資為主。

供給端：

• 金融產(chǎn)品多元化加快：可投資工具品類及其風(fēng)險(xiǎn)-收益波譜進(jìn)一步拓寬。

• 資產(chǎn)管理市場(chǎng)的重大轉(zhuǎn)變：現(xiàn)金管理類、固定收益類資產(chǎn)蓬勃發(fā)展；股市牛熊轉(zhuǎn)換。

需求端：

• 客戶財(cái)富管理需求不斷增強(qiáng)。

• 現(xiàn)金及存款、不動(dòng)產(chǎn)的投資比例不斷下降，而理財(cái)、資本市場(chǎng)產(chǎn)品的比例快速上升。

銀行業(yè)務(wù)形態(tài)在變化：

銀行1.0：銀行網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)形態(tài)。

銀行2.0：電子渠道，網(wǎng)上銀行。

銀行3.0：銀行不再是一個(gè)地方，而是行為。

傳統(tǒng)金融IT技術(shù)特征

傳統(tǒng)金融IT技術(shù)采用集中式架構(gòu)，依賴高端硬件與高端存儲(chǔ)。

傳統(tǒng)金融IT技術(shù)問(wèn)題：建設(shè)周期長(zhǎng)、建設(shè)成本高、建設(shè)能力有限、IT資源管理難度大。

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)特征

分布式：高并發(fā)、高可用、高擴(kuò)展、低成本。

大數(shù)據(jù)：風(fēng)控、征信、個(gè)性化服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷。

人工智能：金融服務(wù)、智能化服務(wù)、智能化營(yíng)銷、投資風(fēng)控。

美國(guó)Fintech模式

金融科技企業(yè)自身沒(méi)有銀行牌照，通過(guò)與傳統(tǒng)銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。

中國(guó)科技金融模式

中國(guó)科技金融模式傾向于打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)，向產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)上、下游業(yè)務(wù)推進(jìn)。

中美Fintech模式對(duì)比

美國(guó)

• 金融科技（Financial Technology）

• 更專注于尖端科技，金融是應(yīng)用領(lǐng)域

• 對(duì)科技公司嚴(yán)格的監(jiān)控管制

• 公司只做金融服務(wù)中的某一塊

• 數(shù)據(jù)可獲得性高，數(shù)據(jù)量大

• 用戶數(shù)低，對(duì)IT技術(shù)架構(gòu)壓力小

• 科技公司和傳統(tǒng)金融合作，強(qiáng)調(diào)對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充

• 把科技作為促進(jìn)金融深入發(fā)展的工具

中國(guó)

• 科技金融

• 專注于金融而非尖端科技

• 對(duì)有執(zhí)照的銀行嚴(yán)格監(jiān)控

• 對(duì)科技公司監(jiān)管規(guī)范還在摸索中

• 數(shù)據(jù)碎片化，數(shù)據(jù)取得困難

• 用戶數(shù)高，對(duì)IT技術(shù)架構(gòu)要求高

• 科技向金融服務(wù)延伸，打造綜合金融服務(wù)平臺(tái)

• 只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做金融銷售的平臺(tái)

課程結(jié)束時(shí)，鄭老師提到，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是可以往天空發(fā)展。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)最終靠的是人才。