【嘉賓介紹】何嗣江，男，安徽南陵人，1962年6月出生；現(xiàn)為浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，國(guó)家哲學(xué)社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新基地、教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地、浙江大學(xué)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，碩士研究生導(dǎo)師；主要研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)務(wù)、金融工程、中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展；1996年以來(lái)在《金融研究》、《浙江大學(xué)學(xué)報(bào)》(人文社科版)、《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》等國(guó)家級(jí)期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文40余篇，主編教材、專(zhuān)著5部；先后作為課題組主要成員參加“國(guó)家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺(tái)州地區(qū)為例》；浙江省社科重大課題《臺(tái)州現(xiàn)象研究》”等5項(xiàng)課題研究。

 

【精彩看點(diǎn)】2006年10月13日，備受矚目的諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行和它的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。被稱(chēng)為“窮人銀行家”的尤努斯以27美元起家，打拼30年后已將數(shù)百萬(wàn)孟加拉人從貧困中拯救出來(lái)。諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中稱(chēng)：“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能”。

 

    小額信貸就是這樣的一種方法，著眼于社會(huì)最底層人員的發(fā)展，在給他們金融支持的同時(shí)，也有利于提高他們的民主和民權(quán)。

 

    直播提綱：

 

    一、臺(tái)州市商業(yè)銀行及微小企業(yè)貸款項(xiàng)目概況

 

    二、臺(tái)州市商業(yè)銀行微小貸款的特點(diǎn)

 

    （一）小本貸款項(xiàng)目組織結(jié)構(gòu)

 

    （二）貸款對(duì)象定位明確且金額小，期限短，手續(xù)規(guī)范、簡(jiǎn)便

 

    （三）小本貸款利率水平較高，但介于農(nóng)信社利率與民間利率之間

 

    （四）小本貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

 

    （五）小本貸款滿足程度低，市場(chǎng)需求空間巨大

 

    三、小本貸款成長(zhǎng)的根源與動(dòng)力

 

    【主持人】雪鶯

 

    (10:03:50) 主持人說(shuō)：各位網(wǎng)友，大家上午好，今天的直播主題是微小企業(yè)要錢(qián)？找“窮人銀行家”貸款吧！

 

    (10:04:10) 主持人說(shuō)：我們今天請(qǐng)來(lái)的嘉賓是何嗣江教授，他是安徽南陵人，1962年6月出生；現(xiàn)為浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，國(guó)家哲學(xué)社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新基地、教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地、

 

    (10:04:21) 主持人說(shuō)：浙江大學(xué)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，碩士研究生導(dǎo)師；主要研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)務(wù)、金融工程、中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展；1996年以來(lái)在《金融研究》、

 

    (10:04:36) 主持人說(shuō)：》、《浙江大學(xué)學(xué)報(bào)》(人文社科版)、《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》等國(guó)家級(jí)期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文40余篇，主編教材、專(zhuān)著5部；先后作為課題組主要成員參加“國(guó)家社科課題《中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究——以浙江省溫州、臺(tái)州地區(qū)為例》

 

    (10:04:42) 主持人說(shuō)：浙江省社科重大課題《臺(tái)州現(xiàn)象研究》”等5項(xiàng)課題研究。

 

    (10:05:08) 主持人說(shuō)：何教授跟大家打個(gè)招呼？

 

    (10:05:15) 何嗣江說(shuō)：各位網(wǎng)友大家上午好。

 

    (10:05:53) 主持人說(shuō)：2006年10月份諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C發(fā)給了孟加拉國(guó)的尤努斯（音）先生，他幫助很多孟加拉國(guó)的人擺脫貧困，就是貸款給他們。

 

    (10:07:20) 何嗣江說(shuō)：一般情況下來(lái)說(shuō)，這種小額貸款是不需要抵押擔(dān)保的，是憑著信用，我談一下臺(tái)州市商業(yè)銀行小額信貸發(fā)放的案例，首先說(shuō)幾句，我非常開(kāi)心跟阿里巴巴網(wǎng)友接觸，

 

    (10:08:10) 何嗣江說(shuō)：今天的主題是浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院課題組這幾年調(diào)查臺(tái)州市商業(yè)銀行小額信貸類(lèi)似于孟加拉發(fā)展銀行的這種方式，小額貸款如何極大的輔助惠顧窮人，這很有意義，在浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院培訓(xùn)教育中心，前不久接觸到杭州市的企業(yè)家，

 

    (10:08:41) 何嗣江說(shuō)：他開(kāi)了一個(gè)藥店，在交流過(guò)程當(dāng)中我給他一句話，類(lèi)似于孟加拉國(guó)窮人銀行，我說(shuō)他們這個(gè)是窮人藥店，杭州金星藥店，就是在城鄉(xiāng)接合部，繁華地帶看不到它的影子，在城鄉(xiāng)接合部，每個(gè)大的村莊都有這個(gè)藥店，

 

    (10:09:07) 何嗣江說(shuō)：這個(gè)藥店開(kāi)辦一年多以來(lái)效果非常好，得出一個(gè)結(jié)論，窮人更講信用，窮人更好打交道，所以我就想到了他這個(gè)做法和尤羅斯的做法是很相似的，在自己賺錢(qián)成長(zhǎng)的過(guò)程當(dāng)中更多地惠顧窮人。

 

    (10:09:24) 主持人說(shuō)：你說(shuō)的尤魯斯的案例還是回顧窮人也好，都是要盈利，要講商業(yè)規(guī)則。

 

    (10:09:52) 何嗣江說(shuō)：小額信貸孟加拉國(guó)小額信貸蓬勃發(fā)展，我們那個(gè)時(shí)候也在講小額信貸，但是更多的講福利，是政府資助，小額信貸你幫助窮人的同時(shí)，一定要充分的強(qiáng)調(diào)本身這個(gè)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，

 

    (10:09:58) 何嗣江說(shuō)：也就是說(shuō)要有一種商業(yè)化運(yùn)作。

 

    (10:10:33) 何嗣江說(shuō)：你自己沒(méi)有一個(gè)持續(xù)發(fā)展，你幫人家也是不能持續(xù)發(fā)展的，如何保持可持續(xù)發(fā)展頗受爭(zhēng)議，但是現(xiàn)在統(tǒng)一了，以前頗受爭(zhēng)議的利率該不能提高，窮人有沒(méi)有能力承擔(dān)高額利率能力，

 

    (10:11:07) 何嗣江說(shuō)：通過(guò)一批專(zhuān)家的摸索和理論學(xué)家的統(tǒng)計(jì)，說(shuō)明窮人能夠承受高價(jià)，而且高的一般人難以想象的，孟加拉國(guó)的平均利率在30%左右，在我們國(guó)家做得比較好的，臺(tái)州商業(yè)銀行的利率是14%左右，而國(guó)家商業(yè)貸款一年利率7%左右。

 

    (10:11:49) 何嗣江說(shuō)：高了一倍，為什么這么高，我們今年7月份浙江大學(xué)課題組到臺(tái)州商業(yè)銀行去調(diào)研，其實(shí)發(fā)現(xiàn)窮人缺的就是啟動(dòng)資金，一旦有了啟動(dòng)資金，把家里閑置的資源，尤其是全家老老小小的勞動(dòng)力閑置資源充分運(yùn)用起來(lái)，

 

    (10:12:33) 何嗣江說(shuō)：其實(shí)運(yùn)用起來(lái)，是非常好的，沒(méi)有啟動(dòng)資金，那是閑置的，如果有了啟動(dòng)資金，就發(fā)展在生產(chǎn)上，這個(gè)你是想象不到的，窮人缺的資金一個(gè)就是機(jī)會(huì)問(wèn)題，尤魯斯的工作就是給窮人同等的機(jī)會(huì)。

 

    (10:13:04) 何嗣江說(shuō)：現(xiàn)在大部分金融機(jī)構(gòu)要的動(dòng)不動(dòng)就是抵押、擔(dān)保，尤魯斯以及臺(tái)州商業(yè)銀行的做法，不需要貸款、擔(dān)保，通過(guò)啟動(dòng)資金，通過(guò)日常的監(jiān)督，導(dǎo)致你培養(yǎng)一個(gè)好的習(xí)慣，

 

    (10:13:11) 何嗣江說(shuō)：一旦發(fā)展起來(lái)以后就相互能夠持續(xù)了。

 

    (10:13:19) 主持人說(shuō)：還款情況怎么樣？

 

    (10:13:55) 何嗣江說(shuō)：他們小本貸款一直在做，原來(lái)叫小貸款，05年下班年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和世界銀行做了一個(gè)項(xiàng)目，想在國(guó)內(nèi)選擇技術(shù)比較好的商業(yè)銀行進(jìn)行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目實(shí)驗(yàn)，由于臺(tái)州商業(yè)銀行長(zhǎng)期運(yùn)作，首批選用了，一家是臺(tái)州商業(yè)銀行，一家是包頭商業(yè)銀行，

 

    (10:14:28) 何嗣江說(shuō)：05年10月23號(hào)合作以來(lái)，做了貸款大概是2000多筆，那么真正預(yù)期五天的很少的，五筆不到，而且這個(gè)五筆保證不會(huì)超過(guò)10天，肯定會(huì)歸還的，還款情況是非常好的。

 

    (10:14:41) 主持人說(shuō)：尤魯斯的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，還款數(shù)據(jù)好像是95%。

 

    (10:15:20) 何嗣江說(shuō)：公布數(shù)據(jù)99%點(diǎn)多，臺(tái)州商業(yè)銀行還款率基本上是100%，還款也是想不到的，尤魯斯的貸款來(lái)說(shuō)，當(dāng)時(shí)孟加拉國(guó)的不良率當(dāng)時(shí)是50%多，但是尤魯斯的還款率是99%。

 

    (10:15:26) 主持人說(shuō)：有人問(wèn)臺(tái)州商業(yè)銀行的聯(lián)系方式。

 

    (10:15:38) 何嗣江說(shuō)：在google和百度里面打一下臺(tái)州商業(yè)銀行就可以，很方便，有專(zhuān)門(mén)的接待人員。

 

    (10:15:43) 主持人說(shuō)：也不需要任何抵押？

 

    (10:16:15) 何嗣江說(shuō)：目前國(guó)家給它的定位是區(qū)域商業(yè)銀行，定位在臺(tái)州市區(qū)，小額貸款也有一些特色，令同行事先想不到的，這個(gè)貸款比如說(shuō)2500多筆貸款里面，30戶(hù)左右是非臺(tái)州籍人士，

 

    (10:16:52) 何嗣江說(shuō)：外地人來(lái)臺(tái)州打工創(chuàng)業(yè)的人，在調(diào)查的時(shí)候，有一個(gè)不太規(guī)范的描述在這里說(shuō)說(shuō)，我們把這種企業(yè)叫做三無(wú)企業(yè)，第一個(gè)就是業(yè)主無(wú)當(dāng)?shù)貞?hù)口，這在國(guó)有商業(yè)銀行貸款是不多見(jiàn)的，第二個(gè)無(wú)規(guī)章制度來(lái)講不規(guī)范，但是存在的，就是這個(gè)企業(yè)沒(méi)有名稱(chēng)，

 

    (10:17:30) 何嗣江說(shuō)：有廠房，但是沒(méi)有廠牌，第三個(gè)就是講起來(lái)更是有想法的，沒(méi)有工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，我們調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)這個(gè)例子很驚訝，這種企業(yè)怎么好貸款，我們課題組去看看，我有這樣的感覺(jué)，我是銀行家的話，這種企業(yè)我也敢貸，

 

    (10:18:13) 何嗣江說(shuō)：他們第一批貸5萬(wàn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型當(dāng)中，完全按照規(guī)章制度辦事，有可能失去很多機(jī)會(huì)，這個(gè)企業(yè)是四川的一個(gè)人，做農(nóng)具包裝盒，所需要資金成本不多，而且采取定單生產(chǎn)的，就是模具廠要多少貨，單子發(fā)過(guò)來(lái)，然后去生產(chǎn)，

 

    (10:18:53) 何嗣江說(shuō)：他就直接到木材市場(chǎng)進(jìn)貨然后生產(chǎn)，他在臺(tái)州打工八年，發(fā)現(xiàn)里面有很多機(jī)會(huì)，親自來(lái)創(chuàng)業(yè)，類(lèi)似的案例，在5000多戶(hù)里面有30多家，還有一個(gè)客戶(hù)，比如說(shuō)賣(mài)面條的、下餛飩的，農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)賣(mài)豬血的、殺豬的，

 

    (10:19:18) 何嗣江說(shuō)：這不強(qiáng)調(diào)什么個(gè)人資產(chǎn)，更不強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，這些企業(yè)最大的特征是什么呢？每天都有連續(xù)的現(xiàn)金流，只要開(kāi)門(mén)他就有收入，

 

(10:19:38) 何嗣江說(shuō)：小額貸款的特色，一定是微小企業(yè)主的創(chuàng)業(yè)，而不是消費(fèi)貸款。

 

(10:19:52) 主持人說(shuō)：貸款一般多少？

 

    (10:20:08) 何嗣江說(shuō)：上面寫(xiě)是30萬(wàn)，但是更多的是10萬(wàn)左右，少的還有一千的。

 

    (10:20:37) 主持人說(shuō)：你剛才得出結(jié)論，窮人更有信用，在統(tǒng)計(jì)學(xué)上您也談到了臺(tái)州商業(yè)銀行還款銀行是100%，尤魯斯是99.9%，這樣高的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是我還是想問(wèn)，為什么臺(tái)州商業(yè)銀行就敢把這個(gè)錢(qián)貸給窮人？

 

    (10:21:13) 主持人說(shuō)：它的信任基礎(chǔ)，的確還是非常驚訝，之前包括在這個(gè)位置上，也有一些銀行業(yè)的人士談過(guò)貸款的問(wèn)題，我記得是浙商銀行的行長(zhǎng)坐在這里，一家IT的企業(yè)，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)始終采取保守態(tài)度，

 

    (10:21:34) 主持人說(shuō)：這種企業(yè)有正規(guī)執(zhí)照、有正規(guī)名義的，那都不敢貸，我想問(wèn)一下，這個(gè)信任的基礎(chǔ)到底從何而來(lái)呢？

 

    (10:22:11) 何嗣江說(shuō)：首先我要補(bǔ)充一句，我所看的文獻(xiàn)，包括匯豐、渣打銀行，進(jìn)入中國(guó)很重要的策略就是如何抓住中小客戶(hù)，他們對(duì)這塊也是很關(guān)注的，花旗銀行一年出了幾千萬(wàn)美元在清華大學(xué)設(shè)立基金，專(zhuān)門(mén)資助大學(xué)生利用寒暑假期間，調(diào)查中國(guó)農(nóng)村窮人資金需求情況，

 

    (10:22:38) 何嗣江說(shuō)：調(diào)查這樣的項(xiàng)目，說(shuō)明很關(guān)注中國(guó)市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)、金融全球以后，國(guó)外的銀行也在關(guān)注中國(guó)窮人的信貸市場(chǎng)，至于臺(tái)州商業(yè)銀行和尤魯斯通過(guò)什么一些方法來(lái)約束、監(jiān)督窮人的還款情況，

 

    (10:23:02) 何嗣江說(shuō)：這里有這么幾點(diǎn)我想談一下，第一個(gè)有一個(gè)觀念問(wèn)題，臺(tái)州市商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)是全國(guó)第一家民營(yíng)銀行，在臺(tái)州中小客戶(hù)里面，我們調(diào)查過(guò)程當(dāng)中有這么一個(gè)理念，這個(gè)理念可能是一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)，

 

    (10:23:29) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州市商業(yè)銀行的錢(qián)是欠不得的，因?yàn)檫@個(gè)錢(qián)是銀行老板自己的，就那么幾個(gè)人的，這個(gè)就想到一個(gè)問(wèn)題，市場(chǎng)化改革以后的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，這個(gè)東西你光光有良好的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不行的，更多的是制度保障，

 

    (10:24:02) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州商業(yè)銀行首先充分了解窮人客戶(hù)的一些背景，不是你要就給貸的，比如說(shuō)臺(tái)州商業(yè)銀行2006年12月31號(hào)的數(shù)據(jù)，提出申請(qǐng)有5000多筆，基本符合條件的3000多筆，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查，最后發(fā)的只有2559筆，

 

    (10:24:27) 何嗣江說(shuō)：這個(gè)2559筆靠大量客戶(hù)經(jīng)理平時(shí)反復(fù)調(diào)查、經(jīng)常交往，把客戶(hù)的品質(zhì)品行牢牢記在心里，在我們調(diào)查過(guò)程當(dāng)中，一個(gè)企業(yè)主跟我們半開(kāi)玩笑講這么一句話，臺(tái)州商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理眼里，

 

    (10:24:59) 何嗣江說(shuō)：他的關(guān)心程度、了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我的老婆、超過(guò)我的母親，我的老婆和平不知道我下班以后在什么地方，他知道我在什么地方，臺(tái)州商業(yè)銀行通過(guò)“腳情”，就是多走一點(diǎn)，多跑一點(diǎn)，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

 

    (10:25:33) 何嗣江說(shuō)：對(duì)有初步意向的客戶(hù)，密集式交往、密集式調(diào)查，一舉一動(dòng)盡在掌握當(dāng)中，你想違規(guī)沒(méi)有機(jī)會(huì)，他們償還方式是按月等額償還，

 

    (10:26:03) 何嗣江說(shuō)：你貸款12萬(wàn)，時(shí)間是一年，一個(gè)月還一萬(wàn)，然后加點(diǎn)利息，這個(gè)是沒(méi)有商量余地的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就得到一個(gè)很好的分散，剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，那肯定是有利可圖的，天天有現(xiàn)金流，然后積累起來(lái)分期償還，這個(gè)是小額貸款的特色，

 

    (10:26:30) 何嗣江說(shuō)：這樣有效約束了風(fēng)險(xiǎn)，等額償還，彼此之間不斷交往、不斷博弈，這也是一個(gè)交流的過(guò)程，也是培育客戶(hù)信用的過(guò)程，真正遇到有道德風(fēng)險(xiǎn)的，臺(tái)州商業(yè)銀行也有一套，

 

    (10:27:22) 何嗣江說(shuō)：就是死磨硬纏的方法，有一個(gè)客戶(hù)欠十萬(wàn)，預(yù)期之后，那銀行的人員穿了討債的紅背心，一天24小時(shí)死磨硬泡，話不多說(shuō)，一天不還，一天24小時(shí)三班倒，第八天的時(shí)候，業(yè)主心平氣和地還了，他講了一句我服了。

 

    (10:27:52) 何嗣江說(shuō)：也不是對(duì)所有預(yù)期貸款的不是這么做，他們對(duì)工作人員要求很高的，也已經(jīng)習(xí)慣了，這個(gè)企業(yè)主經(jīng)過(guò)調(diào)查，他是有錢(qián)的，好像出于其它原因，更多的地方還是需要資金，能拖就拖一下，這個(gè)是僥幸心理，如果真的經(jīng)營(yíng)失敗，

 

    (10:28:25) 何嗣江說(shuō)：這里有績(jī)效的，這里有百分之零點(diǎn)幾的情況，這個(gè)是天災(zāi)人禍，不可抗議造成的損失，那也無(wú)法挽回了，對(duì)于有意的，不是不可康居事件，或者是惡意的，那絕對(duì)不讓的，那種方式事實(shí)證明很好的。

 

    (10:28:59) 何嗣江說(shuō)：銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)你這種方式要穿上紅背心去死磨硬套，國(guó)內(nèi)這種方式也有，但是一如既往的不多，這個(gè)要靠企業(yè)家的一種精神。

 

    (10:29:24) 主持人說(shuō)：第一是利率比較高，臺(tái)州商業(yè)銀行利率14%，討債軟磨硬泡，就像高利貸一樣的追債，像影子一樣跟著你，甚至是威脅你？

 

    (10:29:46) 何嗣江說(shuō)：這種情況是絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)的，臺(tái)州商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)有信譽(yù)度的，跟這種社會(huì)高利貸的不一樣的。

 

    (10:29:53) 主持人說(shuō)：對(duì)于老賴(lài)怎么辦？

 

    (10:30:55) 何嗣江說(shuō)：這種情況基本上還沒(méi)有，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理密集式的調(diào)查、摸排、篩選是做不到的，我的一個(gè)學(xué)生在浦發(fā)銀行，我們交流的時(shí)候，他做的業(yè)務(wù)，沒(méi)有500萬(wàn)以上不談的，臺(tái)州商業(yè)銀行是5萬(wàn)就可以了，

 

    (10:31:25) 何嗣江說(shuō)：現(xiàn)在征信制度統(tǒng)一起來(lái)，一上黑名單，一百塊不還也會(huì)上黑名單的，這個(gè)黑名單一上造成的影響，企業(yè)家是會(huì)考慮的，我們也完全可以想像，如果你給剛剛起家的金融弱勢(shì)群體貸款一萬(wàn)百，這個(gè)是不可取的，

 

    (10:31:35) 何嗣江說(shuō)：他沒(méi)有這樣的經(jīng)歷，確實(shí)是有這個(gè)，所以更容易造成一個(gè)巨大的損失。

 

    (10:31:55) 主持人說(shuō)：剛剛聽(tīng)說(shuō)中國(guó)有一個(gè)八十后的創(chuàng)業(yè)者，拿到風(fēng)投200萬(wàn)，有100萬(wàn)拿來(lái)裝修用了。

 

    (10:32:05) 何嗣江說(shuō)：一旦發(fā)現(xiàn)挪作他用，是有一套措施的。

 

    (10:32:15) 主持人說(shuō)：對(duì)于臺(tái)商行的工作人員來(lái)說(shuō)溝通成本很高。

 

    (10:32:45) 何嗣江說(shuō)：看起來(lái)成本高，實(shí)際上不高，整天跟著他的，這種概率是很小的，大部分業(yè)主是按期準(zhǔn)時(shí)還款的，個(gè)別情況采取非常的一些方法來(lái)做，這樣做以后就有很好的聯(lián)動(dòng)擴(kuò)展效應(yīng)，

 

    (10:33:15) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州市商業(yè)銀行的錢(qián)不好欠，是欠不得的，是他們自己的。像臺(tái)州市商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理，在工作人員錄用有一個(gè)條件，招的都是當(dāng)?shù)厝?，外地人不要的，為什么是?dāng)?shù)厝?？知根知底?/p>

 

    (10:33:28) 何嗣江說(shuō)：沒(méi)有上班前在這里有十幾年，做這塊業(yè)務(wù)馬上很上手的，這是一套完善的機(jī)制。

 

    (10:33:53) 主持人說(shuō)：地下有一些網(wǎng)友，有沒(méi)有臺(tái)州以外的商業(yè)銀行提供這樣的貸款，這也稱(chēng)之為一種試驗(yàn)，能不能在更大規(guī)模實(shí)行？

 

    (10:34:19) 何嗣江說(shuō)：今天我為什么選擇這樣的一個(gè)屏幕，還有一個(gè)事情觸動(dòng)我選擇這個(gè)題目，2006年12月22號(hào)銀監(jiān)會(huì)發(fā)一個(gè)文件，在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六個(gè)省的廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。

 

    (10:34:44) 何嗣江說(shuō)：這樣的一個(gè)做法，估計(jì)在今年2、3季度全面推廣，就是說(shuō)在全國(guó)普及村鎮(zhèn)銀行，這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行就和孟加拉國(guó)尤魯斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行差不多，

 

    (10:35:24) 何嗣江說(shuō)：準(zhǔn)入要求也不高，注冊(cè)資本三百萬(wàn)元以上就可以了，在我們浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院總裁班的時(shí)候，他們談到我有資本剩余，去干什么，我說(shuō)可以進(jìn)入銀行業(yè)，允許私人資本到一些地方創(chuàng)辦面對(duì)窮人的鄉(xiāng)村銀行。

 

    (10:35:39) 何嗣江說(shuō)：政策一打開(kāi)，這樣弱勢(shì)群體的金融得到廣泛滿足，不僅僅是臺(tái)州，全國(guó)的其它地方類(lèi)似的機(jī)構(gòu)也有。

 

    (10:36:01) 主持人說(shuō)：貸款對(duì)象有沒(méi)有區(qū)別，慢慢的存款越來(lái)越多，這樣發(fā)放對(duì)象貸給窮人嗎？

 

    (10:36:41) 何嗣江說(shuō)：根據(jù)不同企業(yè)家的素質(zhì)和發(fā)展過(guò)程也有辦法，當(dāng)然注意，成立銀行的目的是面向基層，臺(tái)州商業(yè)銀行在臺(tái)州，最早的前身是88年5個(gè)人籌10萬(wàn)塊錢(qián)，成立路橋銀座金融服務(wù)設(shè)，當(dāng)時(shí)成立的時(shí)候，也是國(guó)家政策開(kāi)放時(shí)期，

 

    (10:37:14) 何嗣江說(shuō)：六個(gè)人用了三十平方米的房子成立一個(gè)金融服務(wù)社，到2003年3月23號(hào)在全國(guó)成立第一家民營(yíng)銀行，當(dāng)時(shí)也是非常有轟動(dòng)效應(yīng)的，為什么是全國(guó)第一家民營(yíng)銀行呢？現(xiàn)在的城市合作銀行，比如說(shuō)杭州市商業(yè)銀行、溫州市商業(yè)銀行，都是政府參股很多的，

 

    (10:37:58) 何嗣江說(shuō)：當(dāng)時(shí)臺(tái)州商業(yè)銀行成立，那政府參股5%，而且日常事務(wù)不干預(yù)，貸款到現(xiàn)在，平均一款額度不到52萬(wàn)，比如說(shuō)杭州市商業(yè)銀行，平均貸款額度是200萬(wàn)以上，300萬(wàn)以上，這跟企業(yè)家掌門(mén)經(jīng)營(yíng)理念有關(guān)系，

 

    (10:38:09) 何嗣江說(shuō)：以后會(huì)不會(huì)偏離窮人服務(wù)對(duì)象的軌道就很難說(shuō)了。

 

    (10:39:21) 主持人說(shuō)：air ：開(kāi)這樣的銀行有什么要求？國(guó)家有什么政策關(guān)于這方面

 

    (10:39:29) 何嗣江說(shuō)：詳細(xì)規(guī)章制度，銀監(jiān)會(huì)12月22號(hào)發(fā)了，文章網(wǎng)上可以看到，要求信譽(yù)上沒(méi)有不良記錄，原來(lái)從業(yè)的行業(yè)比較守規(guī)則的，資本準(zhǔn)入規(guī)則有什么限制，但是一定要有基礎(chǔ)的，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事多年的人參與.

 

(10:40:26) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州商業(yè)銀行利率是14%左右，客戶(hù)說(shuō)完全可以承受，這些客戶(hù)的主要問(wèn)題不是利率的高低，而是一個(gè)資金的可得性，實(shí)際上你反過(guò)來(lái)想想，為什么這個(gè)高利貸幾千年來(lái)一直存在？

 

(10:40:52) 何嗣江說(shuō)：存在的根源就是需求，這個(gè)運(yùn)作的過(guò)程更加規(guī)范，高利貸這個(gè)詞不能狹義化，因?yàn)閯偛盼艺f(shuō)了，這個(gè)機(jī)構(gòu)如果本身沒(méi)有自己的盈利，哪有能力幫助人家，

 

    (10:41:10) 何嗣江說(shuō)：的一個(gè)想法，原來(lái)一段時(shí)間也存在，幫助窮人是不是要讓他賺更多的錢(qián)，是不是要提高利率，這個(gè)思路能不能都下去，也徘徊了很長(zhǎng)時(shí)間，

 

    (10:41:30) 何嗣江說(shuō)：實(shí)際上現(xiàn)在不存在的，包括扶貧的方式要轉(zhuǎn)變，原來(lái)是政府主導(dǎo)，輸血或者是供血，這個(gè)是消費(fèi)性的扶貧，現(xiàn)在的扶貧就是說(shuō)給他一些機(jī)會(huì)，

 

    (10:41:42) 何嗣江說(shuō)：給他一些啟動(dòng)資金，給他發(fā)展機(jī)會(huì)提高他的發(fā)展能力，這是內(nèi)滲式的扶貧，這個(gè)理念也在轉(zhuǎn)變。

 

    (10:42:43) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州商業(yè)銀行這樣的做法，解決了一個(gè)問(wèn)題，尤魯斯做的一套在中國(guó)也可以做到，臺(tái)州市商業(yè)銀行適應(yīng)于臺(tái)州，怎樣在全國(guó)其它地方把臺(tái)州市商業(yè)銀行的方式復(fù)制，這也是一個(gè)問(wèn)題，臺(tái)州市商業(yè)銀行的成功，

 

    (10:42:54) 何嗣江說(shuō)：也有臺(tái)州市的特色，第一個(gè)臺(tái)州市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。

 

    (10:43:05) 主持人說(shuō)：浙江私營(yíng)企業(yè)也有一個(gè)特色，喜歡自己做小老板，不愿意打工。

 

    (10:43:46) 何嗣江說(shuō)：自己喜歡做小老板，責(zé)任感強(qiáng)，也知道創(chuàng)業(yè)艱辛，也知道融資的寶貴，在其它的環(huán)境是不是成熟也要注意。但是有一條，包頭市商業(yè)銀行，這個(gè)包頭跟浙江差別很大的，但是包頭市商業(yè)銀行05年11月23號(hào)同時(shí)成為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的試點(diǎn)之一，

 

    (10:44:11) 何嗣江說(shuō)：事實(shí)證明效果非常好，還款率很高，通過(guò)這么多年改革開(kāi)放以后，任何地方的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)稅經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定水平，尤其帶來(lái)的擴(kuò)散效應(yīng)非常明顯，也不僅僅是臺(tái)州能做好這個(gè)事，其它地方也能做好這個(gè)事。

 

    (10:44:22) 主持人說(shuō)：看出民間對(duì)資本需求多少?gòu)?qiáng)烈。

 

    (10:44:50) 何嗣江說(shuō)：臺(tái)州市商業(yè)銀行從上到下密切關(guān)注客戶(hù)的一些信息，不是向我提出貸款申請(qǐng)才來(lái)調(diào)查你，而是分散到日常工作當(dāng)中，并且聘請(qǐng)居委會(huì)的大爺大媽承擔(dān)工作，

 

    (10:45:24) 何嗣江說(shuō)：在國(guó)外叫做社區(qū)銀行的做法，其實(shí)臺(tái)州商業(yè)銀行也有社區(qū)銀行的特色，來(lái)源于當(dāng)?shù)?，服?wù)于當(dāng)?shù)?，把閑置資源調(diào)動(dòng)起來(lái)。胡記者也問(wèn)到盈利性怎么樣，不是招聘清一色大學(xué)生，臺(tái)州商業(yè)銀行一般本科生不要的，

 

    (10:46:22) 何嗣江說(shuō)：他們找一些人學(xué)歷不是很高的，但是情商很過(guò)的，很吃苦耐勞。還有一個(gè)做法也是臺(tái)州的特色，這一點(diǎn)在全國(guó)其它地方不一定具備，就是良性互動(dòng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，臺(tái)州商業(yè)銀行總部?jī)砂倜撞坏降牡胤接幸粋€(gè)泰農(nóng)銀行，

 

    (10:47:15) 何嗣江說(shuō)：原來(lái)叫泰農(nóng)誠(chéng)實(shí)信用合作社，這也是私人的，這兩個(gè)不足兩百米，有兩個(gè)民營(yíng)的銀行，那這個(gè)也是一個(gè)一大特色，這么近的地方有兩個(gè)完全性質(zhì)一樣的民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，那這也是成規(guī)運(yùn)作的外部動(dòng)力機(jī)制，

 

    (10:47:42) 何嗣江說(shuō)：老總王軍我們也熟悉，個(gè)人經(jīng)營(yíng)理念與臺(tái)州商業(yè)銀行老總陳小軍也是非常相似的，同業(yè)之間看起來(lái)是對(duì)頭，他們恩恩怨怨不是很多，他們是同業(yè)平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)。

 

    (10:48:33) 何嗣江說(shuō)：尤魯斯的做法，還有幾個(gè)我覺(jué)得是印象比較深的，尤魯斯在上個(gè)世紀(jì)七八十年代創(chuàng)造全世界第一個(gè)窮人銀行，叫鄉(xiāng)村銀行以后，運(yùn)作過(guò)程中在04年底推出一個(gè)驚人計(jì)劃，向乞丐提供貸款，

 

    (10:48:52) 何嗣江說(shuō)：也是比較有興趣的，乞丐是社會(huì)最底層人士，沒(méi)有固定住所，到處漂泊，這種人你敢向他貸款。

 

    (10:49:42) 何嗣江說(shuō)：這個(gè)貸款歸屬到一個(gè)話題，就是小額的小額性，他這個(gè)項(xiàng)目目前2.6萬(wàn)個(gè)乞丐拿到，剛開(kāi)始的時(shí)候，每筆貸款只給9美元，一定要小，剛剛胡小姐講的，給一個(gè)剛剛創(chuàng)業(yè)的人提供貸款一百萬(wàn)，一定是有問(wèn)題，

 

    (10:50:13) 何嗣江說(shuō)：他們給他九美元，你不要去乞討了，你可以用九美元做一點(diǎn)小生意，比如說(shuō)在杭州也是有的，我們經(jīng)?？吹叫W(xué)門(mén)口，老大爺、老大媽賣(mài)棒棒糖，這個(gè)也是創(chuàng)業(yè)，這些乞丐很爭(zhēng)氣，

 

    (10:50:50) 何嗣江說(shuō)：乞丐當(dāng)中70%多在半年到一年之間很快脫貧了，不做乞討人員了，他們沒(méi)有還款的權(quán)限要求，而是給他們疏導(dǎo)，貸我的錢(qián)，那我們要見(jiàn)面開(kāi)個(gè)會(huì)，晚上坐起來(lái)交流，最近在干什么，

 

    (10:51:17) 何嗣江說(shuō)：遇到什么困難，不要小看這個(gè)開(kāi)會(huì)，這個(gè)開(kāi)會(huì)是監(jiān)督、約束，同時(shí)是提升他們新新的過(guò)程，更多的是培養(yǎng)投資、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)能力的過(guò)程，這個(gè)制度我剛才也講了，臺(tái)州商業(yè)銀行實(shí)際上有強(qiáng)行的例會(huì)制度，

 

    (10:51:38) 何嗣江說(shuō)：也有常規(guī)化的客戶(hù)經(jīng)理登門(mén)拜訪制度，經(jīng)常走村串巷，給他們監(jiān)督，也提升信心。

 

    (10:52:09) 何嗣江說(shuō)：經(jīng)常開(kāi)玩笑對(duì)人的思想轉(zhuǎn)變是不可低估的，比如說(shuō)孟加拉國(guó)客戶(hù)還有一個(gè)特點(diǎn)，婦女是占主導(dǎo)的，95%以上都是女孩子，孟加拉國(guó)是一個(gè)什么情況，女同志的地位非常低，好像從來(lái)沒(méi)有人這么尊重她，她獲得一種尊重感的滿足帶來(lái)的影響，

 

    (10:52:43) 何嗣江說(shuō)：那也是不可低估的，每個(gè)禮拜開(kāi)一個(gè)會(huì)，女同志交流、交流，更有信心、更有責(zé)任把這筆錢(qián)用好，這個(gè)我們講一句不一定完全合適的話，就像練法輪功，給她一種制度，牢固不化，

 

    (10:53:24) 何嗣江說(shuō)：給她信心，臺(tái)州商業(yè)銀行就是用腳情，多跑跑、多溝通，了解客戶(hù)心聲，孟加拉國(guó)是通過(guò)例會(huì)制度，還款時(shí)間沒(méi)有多少硬性規(guī)定，尤魯斯做了十幾年以后有一定資本積累，他有這樣的實(shí)力做試驗(yàn)，剛開(kāi)始乞丐絕對(duì)不貸款的，

 

    (10:53:45) 何嗣江說(shuō)：他八十年代初期正式成立銀行，到04年才做乞丐業(yè)務(wù)，這是有一定資本積累，他也沒(méi)想到乞丐業(yè)務(wù)做得這么成功，剛開(kāi)始給他九美元，幾萬(wàn)客戶(hù)能夠承受損失，

 

    (10:54:31) 何嗣江說(shuō)：剛剛也有一個(gè)主題，要想真正長(zhǎng)期幫窮人，你本身辦的機(jī)構(gòu)要可持續(xù)，你有更多的優(yōu)勢(shì)可以來(lái)做，這是非常清楚的，現(xiàn)在孟加拉國(guó)有660萬(wàn)貧困人口貸款超過(guò)57億美元，還款率高達(dá)99%，05年一年貸款8億多美元，分支機(jī)構(gòu)每天超過(guò)五家的速度成立，

 

    (10:55:08) 何嗣江說(shuō)：輻射的效果非常好，剛才講杭州金星藥店，現(xiàn)在每個(gè)月開(kāi)連鎖店5家，而且經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到臨平、臨安、蕭山，幾乎是全杭州市區(qū)，這個(gè)定位跟孟加拉國(guó)做法非常像，這個(gè)老板姓張，總部在清太街的地方，

 

    (10:55:37) 何嗣江說(shuō)：行業(yè)不一樣，但是窮人理念是一樣的，當(dāng)然這個(gè)里面有一個(gè)分工問(wèn)題，比如說(shuō)醫(yī)保人員有專(zhuān)門(mén)的醫(yī)院，鬧市區(qū)大藥房服務(wù)，農(nóng)民工、城鎮(zhèn)邊緣化的村民，他們的醫(yī)保問(wèn)題怎么解決，他就抓這樣的市場(chǎng)，

 

    (10:55:46) 何嗣江說(shuō)：我叫窮人的藥店，他非常開(kāi)心，道理也是相通的。

 

    (10:55:56) 何嗣江說(shuō)：一方面自己盈利，另一方面給人家盈利。

 

    (10:56:37) 主持人說(shuō)：企業(yè)家賺錢(qián)的同時(shí)，如何輔助弱勢(shì)群體，這個(gè)是應(yīng)該考慮的，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院CCE教育中心的總裁們，都有這樣的一種心境，早期都是為了賺錢(qián)，到一定階段，我們國(guó)內(nèi)好多企業(yè)家是慈善家了，慈善家還是停留在我們國(guó)家八九十年代扶貧的觀念理念上，

 

    (10:57:15) 主持人說(shuō)：輸血式的扶貧，消費(fèi)性的扶貧，社會(huì)效應(yīng)也是值得重新評(píng)價(jià)的，你說(shuō)有沒(méi)有用呢？有用，只是一時(shí)，但是消費(fèi)完了怎么辦，現(xiàn)在的扶貧理念，包括尤魯斯的概念，臺(tái)州商業(yè)銀行的理念，杭州金星藥方的理念都是相同的，把窮人的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)，

 

    (10:57:24) 何嗣江說(shuō)：把閑置資源利用起來(lái)。

 

    (10:57:56) 主持人說(shuō)：阿里巴巴也是這樣，主要服務(wù)于中小企業(yè)，包括淘寶上開(kāi)店的個(gè)人，馬總也經(jīng)常到一些北方的小城鎮(zhèn)，那邊的農(nóng)村婦女本身是閑置勞動(dòng)資源，這些勞動(dòng)資源自己做一個(gè)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本來(lái)在北方是賣(mài)不掉的，

 

    (10:58:26) 主持人說(shuō)：運(yùn)用電子商務(wù)賣(mài)給國(guó)外的客戶(hù)，也解決了就業(yè)，我們老總特地去村莊看過(guò)，也感